Право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.
Комментарий к статье 860.9 ГК РФ
1. В комментируемой статье законодатель устанавливает круг лиц, которые имеют право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, в случае заключения договора счета эскроу.
Объектом гражданских прав могут быть материальные и духовные блага, по поводу которых субъекты экономической деятельности могут вступать в правовые отношения. Круг таких благ или объектов достаточно широк и многообразен. В частности, согласно ст. 128 ГК РФ, к ним относится также информация.
К сущностным характеристикам информации относится:
— неисчерпаемость, которая проявляется в том, что при передаче от одного носителя к другому она остается на первом носителе, т.е. в количественном измерении не уменьшается при использовании. Таким образом, информация, имея неограниченное число пользователей, остается неизменной;
— трансформируемость, как возможность передачи одного и того же содержания, но в разной форме;
— универсальность (например, содержание информации связано с разными явлениями и процессами из реальной жизни);
— субстанциональная несамостоятельность информации. Она не существует и не функционирует без материального носителя.
Банковская тайна — вид информации, поскольку по определению она относится к сведениям.
Право каждого клиента на тайну вкладов в банке любой формы собственности закрепляется в законодательстве о банковской деятельности.
Кроме того, в уставе банка должно быть установлено, что данная организация гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам его клиентов.
Объект тайны вклада — это всегда сведения о личности вкладчика, его операциях и состоянии счета по вкладу, которые отражаются в лицевом счете, в справках, ценных бумагах, получаются устно в ходе работы в банке. Перечень таких операций, по которым должна гарантироваться сохранность тайны, достаточно велик.
2. Согласно комментируемой статье депонент и бенефициар наделяются равными правами требовать от банка предоставления сведений, которые составляют банковскую тайну.
Основные положения о составе сведений, являющихся банковской тайной, режиме такой тайны содержатся в ст. 857 ГК РФ и в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Статья 857 ГК РФ установила, что банк должен гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Такие сведения могут предоставляться только самим клиентам или по их поручению. Для государственных органов и их должностных лиц сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются только в случаях и в порядке, которые предусмотрены действующим законодательством.
Иначе данное положение формулируется в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», где указано, что банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Тайна распространяется на движения по вкладу (время и сумма поступления средств, величина суммы счета, изъятие денежных средств, от кого и по каким основаниям поступила сумма).
Каждый служащий банка обязан хранить тайну об операциях, счетах и вкладах его клиентов и корреспондентов, а также иных сведениях, устанавливаемых данным банком, если это не противоречит закону. Обязанность хранить тайну вклада возлагается на всех служащих банков вне зависимости от занимаемых должностей.
Как видим, между ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» существуют определенные противоречия:
— по ГК РФ объектом защиты названы сведения об операциях по вкладу;
— в ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» — об операциях в целом. В ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» перечень сведений является открытым.
Представляется, что для нормального функционирования экономической деятельности институт банковской тайны очень важен.
Банковская тайна является компромиссом между частными интересами банка и их клиентов, с одной стороны, и публичной необходимостью обеспечивать прозрачность банковской деятельности, с другой.
Перечень сведений, являющихся банковской тайной, должен быть определен в законе одинаково для всех банков. Сами банки не вправе по собственному желанию расширять или сужать его.
Пределы допустимого раскрытия банковской тайны формулируются в законе, а основные положения должны содержаться в уставе банка.
Справки по операциям и счетам могут выдаваться исключительно самому вкладчику или уполномоченному лицу. Однако банк обязан выполнять официальные запросы судебных и следственных органов, в том числе запросы из налоговых органов.
3. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Источник комментария:
«КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ»
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014