1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Комментарий к статье 934 ГК РФ
1. Договор личного страхования является публичным договором. Может регулировать как двухсторонние отношения, так и отношения с участием множества лиц — застрахованных лиц, выгодоприобретателей. В последнем случае он является договором в пользу третьего лица, где в качестве застрахованного лица, с учетом положений ст. 927 ГК РФ, могут выступать только физические лица, в сохранении жизни и здоровья, а равно в дожитии до определенных событий (совершеннолетие, рождение ребенка, выход на пенсию и т.п.) которых страхователь имеет интерес.
В соответствии с п. 2 ст. 955 ГК РФ застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
В зависимости от объекта страхования личное страхование подразделяется на:
1) страхование жизни;
2) страхование здоровья;
3) страхование на дожитие.
В зависимости от целей регулирования личное страхование может иметь рисковое (страхование жизни и здоровья) или рисково-накопительное назначение (страхование на дожитие).
В зависимости от оснований возникновения страхование может быть как добровольным, так и обязательным государственным. В последнем случае правила комментируемой статьи применяются с учетом положений ст. 970 ГК РФ. При этом страховая выплата по договору личного страхования не исключает возможности получения страхового возмещения в рамках обязательного государственного социального, медицинского и пенсионного страхования (социального страхования).
2. Страховую сумму по договору личного страхования может получить страхователь, застрахованное лицо либо назначенное с согласия последнего иное лицо — выгодоприобретатель. При этом в качестве выгодоприобретателя могут выступать наследники застрахованного лица, сам страхователь, а также иное лицо, имеющее интерес, связанный с жизнью и здоровьем застрахованного лица (например, кредитор в рамках комплексного страхования в ипотечном кредитовании). В случае если в договоре страхования жизни не назван выгодоприобретатель, то в этом качестве выступают наследники застрахованного лица. Согласно ст. 956 ГК РФ, замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия застрахованного лица.
3. Страховая выплата по данному договору может осуществляться единовременно либо периодическими платежами в пределах обусловленной договором суммы. При этом страховая сумма может носить как определенный, так и определяемый характер (в случае если в рамках накопительного страхования страховщик обязуется в соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выплачивать часть инвестиционного дохода, приходящегося на уплаченную страхователем страховую премию).
4. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
5. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.
— Определение ВАС РФ от 23.12.2013 N ВАС-18608/13;
— Определение ВАС РФ от 07.03.2012 N ВАС-1951/12.
Источник комментария:
«КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ»
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014