1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Комментарий к статье 943 ГК РФ
1. В комментируемой статье рассматривается вопрос о соотношении правил страхования и договора. Однако законодатель не только не дает определения правил страхования, но и в отношении определения его правовой природы содержит весьма неоднозначные положения. Так, согласно ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования не входят в закрытый перечень документов, необходимых для получения лицензии на осуществлении страховой деятельности. Однако в п. 2 ст. 32.9 данного Закона говорится, что страховщик обязан предоставлять в орган страхового надзора принятые им в рамках конкретных видов страхования правила страхования — в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. При этом Закон не устанавливает требований к содержанию правил страхования.
Представляется, что под правилами страхования следует понимать совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида.
2. В случаях, предусмотренных законом, страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с типовыми правилами, утвержденными Правительством РФ или уполномоченным им органом.
3. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что при возникновении коллизии между условиями правил и условиями договора страхования последние имеют приоритет.
4. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
5. Судебная практика:
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.
Источник комментария:
«КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ»
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014